Roční procentní sazba a efektivní roční procentní sazba

Jednoduše nejcitovanější číslo, které vám lidé řeknou, když zveřejňují informace o svých kreditních kartách, je RPSN. Myslím, že byste uhodli, nebo už víte, že to znamená roční procentní sazba nákladů. V tomto videu chci porozumět o trochu více, co vlastně myslí roční procentní sazbou nákladů a jak vypočítat skutečnou nebo matematickou nebo efektivní roční procentní sazbu. Brouzdal jsem na Internetu a viděl jsem kreditní kartu, která měla RPSN ve výši 22,9%. Ale hned vedle toho psali, že máme 0,06274% denní periodickou sazbu, která mi říká, že skládají úrok na vaší kreditní kartě každý den a toto je částka, kterou skládají. Odkud berou tato čísla? Pokud si vezmete 0,06274 a vynásobíte to 365 dny za rok, měli byste dostat 22,9. Pochopili jsme to? Samozřejmě, že tohle je procento, tohle je procento a tohle je procento. Vezmu si kalkulačku a podívám se, co dostanu. Pokud vezmu 0,6274. Pamatujte si, že je to procento, ale budu ignorovat označení procenta. Jako desetinné číslo bych vlastně přidal tady 2 nuly, ale 0,6274 x 365 se rovná, přesně na peníze, 22,9%. Řeknete: "Hele, Sale, co je na tom špatně? Účtují mi jen 0,06274% za den, budou to dělat 365 dní v roce, tak mi to dává 22,9%." Má odpověď je, že to skládají na denní bázi. Skládají toto číslo na denní bázi. Když jim dáte 100 dolarů a pokud jste nemuseli platit nějaký minimální zůstatek a necháte těch 100 dolarů na účtě rok, nebudete jim dlužit 122,9 dolarů. Skládají to o tolik každý den. Pokud bych to měl psát jako desetinná čísla... Nechte mě to napsat jako desetinné číslo. 0,06274%. Jako desetinné číslo je to jako 0,0006274. Tohle je to samé, že? 1% je 0,01, tak 0,06% je 0,0006 jako desetinné číslo. Tohle je, kolik vám účtují každý den. Pokud jste viděli video o složených úrocích, znáte to, pokud jste chtěli zjistit, kolik byste platili ročně za celý rok, vzali byste toto číslo, přidali ho k 1 a máme 1a tohle číslo 0,0006274. Místo toho, abyste to jen násobili 365, vezmete toto číslo a umocníte ho na 365. Vynásobíte to tím samým 365 krát. To je proto, že když mám zůstatek 1 dolar, v den 2 budu musel platit tolik krát 1 dolar. 1.0006274 x 1 dolar. V den 2 budu muset platit tolik krát toto číslo znovu krát 1 dolar. Nechte mě to napsat. V den 1 mám třeba 1 dolar a dlužím jim ho. V den 2 to bude 1 krát tohle 1,0006274. V den 3 budu muset platit 1,00.... Zapomněl jsem na nulu. 0,06274 krát toto celé číslo. V den 3 to bude 1 dolar, což je původní částka kterou jsem si půjčil krát 1,000, toto číslo 6274, potom budu muset platit takový úrok znovu z celé téhle částky. Skládám 1,0006274. Jak můžete vidět, nechali jsme si zůstatek 2 dny. Zvyšuji to na druhou mocninu, násobením tohoto čísla tím stejným. Umocním to na druhou. Pokud si nechám takový zůstatek 365 dní, musím to zvýšit na 365 mocninu a tohle počítá s všemi penalizacemi nebo poplatky. Zjistíme... Toto číslo zde jakékoli je... Jakmile dostanu tohle a odečtu do toho 1, tohle je matematicky správně, toto je efektivní roční procentní sazba nákladů. Zjistěme, co to vlastně je. Pokud vezmu 1,0006274 a zvýším to na 365 mocninu, Dostanu 1,257. Pokud bych měl takhle složený úrok 0,06% za 365 dní, na konci roku nebo za 365 dní bych dlužil 1,257 krát moje původní výše jistiny. Tohle zde se rovná 1,257. Dlužil bych 1,257 krát moje původní výše jistiny nebo efektivní úroková míra. Udělám to fialovou. Efektivní RPSN, roční procentní sazba nákladů, nebo matematicky korekntní roční procentní sazba nákladů je zde 25,7%. Možná říkáte: "Hele, Sale, tohle není tak vzdálené od vykazované RPSN, kde prostě vezmou toto číslo a vynásobí ho 365, místo aby toto číslo umocnili na 365." Možná říkáte: "Hele, tohle je zhruba 23% a tohle je zhruba 26%, je to pouze rozdíl 3%." Pokud se podíváte na video o složeném úroku stačí úplně základní, které jsem zveřejnil, uvidíte, že každé procento je opravdu, opravdu důležité, hlavně když plánujete mít takový zůstatek dlouhou dobu. Buďte opatrní. Obecně byste neměli mít žádné zůstatky na vašich kreditnách kartách, protože mají vysoké úrokové sazby a budete muset nakonec platit úrok z nákupů, které jste udělali před mnoha lety a už dávno nemáte z toho nákupu radost. Doporučuji vám nedržet si zůstatky, ale pokud nějaké máte, dávejte si na tohle velký pozor. Těch 22,9% RPSN pravděpodobně stále není úplně efektivní úroková sazba, která by mohla být blíž k 26% v tomto příkladu. To je ještě před tím, než započítávají penalizace a jiné typy poplatků, které mohou být poslední třešničkou na dortu.